风险防控

• 1: 受害人精准拦截业务需求
• 2: 受害人精准拦截技术实现方案

1 - 受害人精准拦截业务需求

依据《金融反诈一体化平台关于受害人精准拦截功能的需求分析文档》（V0.1，2026-07-07）提炼。平台接入受害人预警精准拦截功能：接收公安机关推送的潜在受害人账户与嫌疑人账户名单，对本行账户向嫌疑人账户转账时开展交易风险提醒与事中干预，并向平台反馈拦截信息，由公安机关引导受害人报案，全方位保护人民群众财产安全。

需求背景与业务目标

为全力压降电信网络诈骗犯罪、减少人民群众财产损失，根据国家反诈中心和中国人民银行相关工作要求，通过金融反诈一体化平台（以下简称"平台"）接入受害人预警精准拦截功能。总体业务分为两大环节：

1. 疑似涉诈账户名单接收及布控——平台将名单及布控规则传输至我行（账户等名单要素以 SM3 摘要提供，单向不可逆），按公安布控策略完成账号实时布控，并在 10 分钟内反馈布控结果；
2. 触发阻断规则后的交易管控与处置——本行付款账户向疑似涉诈账户转账时，对超过名单对应风控策略阈值金额的交易采取阻断措施并实时上报；同时对付款账户采取 48 小时（默认，随布控报文配置）保护性限额控制，管控期内失败交易逐笔上报，到期自动解除。

端到端业务流程

全流程分五个阶段：名单接收与布控 → 事中拦截与阻断上报 → 保护性限额管控 → 管控期上报与解控 → 网点人工解限。

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参与系统与职责

功能需求详述

名单接收与布控

• 公安机关通过平台使用 105 报文下发疑似涉诈账户名单（对私、对公）及布控规则，账户等名单要素以 SM3 摘要提供——SM3 为单向不可逆算法，我行无法还原明文；有权机关查控管理平台完成验签与报文解析后以 106、304 报文应答。验签、解析流程异常时 106 反馈公安管控失败。
• 名单命中不依赖解密：事中交易监控系统对相应场景交易的收款账户等要素执行同样的 SM3 加密，与名单摘要比对，摘要一致即命中疑似涉诈名单，全程不还原明文。
• 名单带状态管理：生效（布控/修改布控）、失效（撤销布控）；数据用途类型 01 布控、02 修改、03 撤销、04 解除，其中 04 为事中控制措施解除请求，01/02/03 向事中推送。
• 有权调用事中名单推送接口，单次上送 50 条，事中返回 50 条结果，整批次处理完成后反馈公安并入库。
• 事中布控失败（超时、冲突等）须在 10 分钟内回报失败结果及原因；事中接口超时按现有反诈业务重连 3 次，仍失败则向公安反馈失败。106 反馈接口失败按 108 反馈规则重返 3 次、登记异常、支持人工重发。

事中拦截规则

• 疑似涉诈名单校验顺序位于司法冻结、涉案账户名单之后、其他校验规则之前，该规则不涉及白名单；仅监测收款账户是否命中名单。
• 名单比对采用摘要比对：交易侧对收款账户等要素做 SM3 加密后与名单摘要比对，命中判定不经过任何明文还原。
• 监测渠道范围：个人手机银行、个人网银、网联前置、银联、互联网支付平台、自助设备、智慧网点。布控规则严格按平台下发规则执行，非固化、可灵活调整。

阻断上报与事后处置

• 事中识别到触发阻断规则的交易后，立即将当笔阻断交易明细推送有权机关查控管理平台，由其按 103 报文上报公安平台；上报后 5 分钟内未收到 104 响应需重发，连续 3 次仍无响应则短信通知业务联系人电话联系平台处理；异常修复后提供操作页面支持手工上送。
• 阻断交易必须反馈：批次编号（原预警布控下发报文的原发起方批次号）、出账卡号 / 出账账号（明文及加密）、布控卡号、默认管控时间、风险标签；有权连同批次号登记入库，供后续上送与解除管控时取用。
• 事中将阻断明细生成核查单发送鹰眼系统事后处置，支持全量疑似涉诈阻断信息查询检索。
• 渠道接口差异：事中受害人阻断交易接口单条推送；网银渠道批量接口单次限 50 条，均需额外推送上述关键字段。

保护性限额管控

拦截触发后，有权机关查控管理平台对识别出的本行付款账户（受害人）执行保护性限额措施（币种人民币）：

1. 查询：调核心非柜面限额查询接口（1400061037），按出账卡号、币种、非柜面日累计限额码值查询现行额度；
2. 下调：调非柜面限额调整接口（1200061072）——从配置读取总限额（初始 3000 元），若现行限额大于 3000 则调整为 3000；小于等于 3000 额度不调但仍调用接口，备注上送风险标签。核心记录"公安受害人拦截"备注及操作员号，与其他限额调整场景区分；
3. 限制：调限制名单接口（12000103）加入指定管控期内非柜面日累计限额调整限制。默认 48 小时（参数），由布控报文"保护小时数"实时调整；保护小时数 = 0 时不做限制、不向核心发送管控。核心以收到请求时间为管控开始，结束时间 = 开始时间 + 保护小时数，到期自动失效；
4. 确认：建立二次查询重发机制——发送下调指令后查询核心执行结果，未成功立即重发，二次重发仍失败以短信通知业务人员；提供手工重发页面支持批量勾选；
5. 通知：管控成功后向出账卡号对应客户预留手机号发送提示短信（按卡号查客户号、再查客户号查手机号）。

管控期交易管控（渠道侧）

• 手机银行：进入转账页（账号、手机号转账）先经非柜面限额调整限制接口查询是否管控期内；管控期内输入超限金额时正常展示超限提示（优化文案、“下一步"可点击），点击后弹窗防诈提示并同步上报 103 接口；客户确认关闭弹窗后返回转账页，“下一步"置灰。
• 个人网银：本行/跨行转账、批量转账点击"确定"时增加管控期校验；在管控期且转账金额大于等于非柜面日累计限额时弹窗提示并同步上报 103 接口；不在管控期按现有逻辑执行。
• 限额控制期间，付款账户失败交易明细逐笔发送至平台（手机银行、个人网银渠道场景，103 接口）。

非柜面限额修改拦截（渠道侧）

• 前置校验：用户维护"非柜面支出总限额"时先调核心限制校验接口；受限且原因为"公安受害人拦截"时，页面红色提示、“编辑"与"确认修改"按钮置灰。
• 提交拦截：前置校验未拦但核心修改接口执行失败且失败原因为"公安受害人拦截”（核心新增专属错误码）时，结果页提示修改失败并展示一致的红色提示文案。
• 客户服务系统 1004 限额维护交易同步增加管控校验（红字提示 + 禁止维护）；1013 限制名单查询及管理交易支持该限制的查询与单笔删除，删除需集中授权。

解控与布控规则修改

• 解控及规则修改结果向公安报送失败时均按报文规则建立异常重报机制（暂定 3 次，参数化配置），仍失败增加手工发送/处置功能。

网点人工解限与柜面限额维护

48 小时管控期内，客户可至智慧网点/柜面申请解除限额限制并调整限额，与公安 04 解控指令并行互补；限制到期后自动失效，无需人工办理。流程见时序图阶段五。

• 智慧网点（我的账户）：非柜面支出总限额维护按是否在限制名单区别校验——在名单内时限额区域展示”！“标识，点击修改弹窗提示并提供【取消】/【好的】按钮；账户受限维护页面展示"账户受限"标识，限制名单仅支持删除（不支持新增与修改），维护规则同生产抑制代码（双人审核）。
• 智慧网点（外出审核/行员端）：维护限额时展示后台返回的操作员号与备注；在限制名单内时限额区域红字提示"公安受害人拦截，请审慎办理”（行员端为"保护性限额管控账户，请审慎办理”），展示限制名单维护信息及《非柜面支出限额审批表》影像节点，双人审核通过后分别发核心删除限制、修改限额；营销中心、360 查询的【账户受限】标签同步展示新增限制信息、操作员号与备注；子流水新增操作员号与备注（修改前后对照展示），电子凭证不展示。
• 智慧网点（手机银行签约类交易）：签约、维护、加挂、解挂增加限制名单校验，在名单内则提示跳转"我的账户"解除限制并维护限额。
• 客户服务系统（柜面）：1004 限额维护交易进入时查询核心判断管控，存在管控则红字提示"公安受害人拦截"、展示统一提示语且不允许维护非柜面支出限额；1013 限制名单查询及管理交易支持新增限制的查询与单笔删除，删除需集中授权。
• 核心系统：删除该类限制时联动删除非柜面限额最新一条维护记录的"备注"，并记录操作员、操作时间、原因；允许手工解除的渠道可配置（如柜面）。

批量转账场景风控（新增）

新增个人网银渠道批量转账场景：新增实时批量风控服务接口对接行内 ESB，接收手机银行、个人网银批量转账数据；渠道端将批量转账拆分为单笔不超过 100 个对手账户。系统将拆分后数据按单条流水逐一调用决策引擎，保存批量批次号与各笔流水关联关系；事件上报时决策引擎依据批次号查询该批次全部流水并结合上报状态逐笔更新处理结果。

核心系统改造

• 新建**“反诈一体化 48 小时禁止调整非柜面限额"账户级限制**：控制账户在时限内不允许调整非柜面限额，到期自动失效；时限为参数由有权接口上送；如需手动解除由渠道发起解限交易，可配置允许手工解除的渠道（如柜面）。
• 解除该类限制时做特殊处理：联动删除非柜面限额最新一条维护记录的"备注"内容，并记录操作员、操作时间、原因。

渠道改造要点

关键参数与规则汇总

统一客户提示语

阻断、管控及限额修改拦截场景向客户展示统一文案（红色或醒目方式）：

尊敬的客户，为保障您的资金安全，您暂时无法通过电子渠道办理该笔业务，建议您携带有效身份证件、银行卡等相关资料至我行网点办理。温馨提示：请不要向陌生人转账，谨防电信网络诈骗，保护个人财产安全。

非柜面限额修改拦截场景中"办理该笔业务"表述为"修改非柜面限额”，其余一致。

事后预警联动

事中交易监控平台触发黑名单管控和交易拦截管控预警后，将"触发时间、账号、触发规则名称（公安事中下调限额（个人））“三个关键数据实时推送鹰眼平台，其余案例数据由鹰眼自行加工；鹰眼新增规则 FM0244030 公安事中下调限额（个人），原"M244 事中管控模型（对公）“更名为"M244 事中管控模型”。模型策略仍部署在事中交易监控平台，鹰眼侧仅展示与开关操作。

2 - 受害人精准拦截技术实现方案

依据受害人精准拦截业务需求（源自《金融反诈一体化平台关于受害人精准拦截功能的需求分析文档》V0.1）编制，回答三个问题：各系统要实现什么功能、系统间如何交互、交互异常如何处理。

方案概述

总体采用**“一个报文枢纽 + 两个执行核心 + 多渠道接入 + 事后闭环”**的架构：

• 有权机关查控管理平台作为唯一对接公安反诈平台的报文枢纽，负责验签解析、名单转发、明细报送与限额调度；
• 事中交易监控系统负责布控落地与交易实时拦截；核心系统负责非柜面限额与限制的账户级管理；
• 交易渠道（手机银行、个人网银、互联网支付、自助设备、网联前置、银联）统一经 400226 上送风控校验；
• 智慧网点/柜面提供人工复核与授权解限；鹰眼系统承接事后核查处置。

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端到端消息流（五阶段 31 条消息，含网点人工解限）详见业务流程时序图。

各系统功能实现

有权机关查控管理平台（报文枢纽）

事中交易监控系统（实时拦截）

• 名单布控：接收名单摘要落库"公安管控黑名单"，按生效/失效完成布控与撤销；布控规则随报文灵活调整、非固化。
• 拦截规则引擎：校验顺序置于司法冻结、涉案账户名单之后、其他规则之前，不涉白名单；仅校验收款账户——对交易收款账户等要素执行 SM3 加密后与名单摘要比对（摘要一致即命中，全程不还原明文），命中且单笔金额超布控阈值即阻断，未超阈值继续其他规则。
• 阻断反馈：命中后立即向渠道返回风险评分 90 与"公安受害人拦截"标签；当笔明细（含批次编号、出账卡号明文/加密、默认管控时间、风险标签）实时推送有权。
• 核查单生成：阻断明细生成核查单发鹰眼系统，支持全量检索。
• 批量转账风控（新增）：对接行内 ESB 的实时批量风控服务接口，接收渠道拆分后（单笔 ≤100 个对手账户）的批量数据，逐笔调用决策引擎，维护批量批次号与流水关联；事件上报按批次号逐笔更新流水状态。
• 拦截信息推送（命中即报）：命中受害人精准拦截规则即直接向有权机关查控平台推送拦截信息，不等待各电子渠道的交易成败通知；存量 DSG→Kafka 终态通知通道保持原逻辑不变（见拦截信息推送与终态通知的关系）。
• 监测渠道：个人手机银行、个人网银、网联前置、银联、互联网支付平台、自助设备、智慧网点。

核心系统（限额与限制管理）

• 限额查询/调整：1400061037 非柜面限额查询；1200061072 限额调整，记录"公安受害人拦截"备注与操作员号以区别其他场景。
• 账户级限制（新增）：新建"反诈一体化 48 小时禁止调整非柜面限额"限制——时限为参数（由有权上送保护小时数），到期自动失效；可配置允许手工解除的渠道。
• 限制维护：12000103 限制名单接口，管控开始时间为请求接收时间，结束 = 开始 + 保护小时数。
• 解除联动：解除该类限制时联动删除非柜面限额最新一条维护记录的备注，并记录操作员、时间、原因。
• 配套接口（新增）：非柜面限额修改可行性校验接口、限额查询"备注"字段、“公安受害人拦截—有权下调"专属错误码。

电子渠道（手机银行、个人网银）

• 字段规范：账号/手机号/快捷/常用收款人/重复/预约付款（手机银行），账号/常用收款人转账（网银）等场景调用 400226 时统一上送字段格式。
• 标签识别与阻断：收到"公安受害人拦截"标签（评分 90）立即判定交易失败，红色醒目展示统一提示语。
• 限额修改拦截：前置调核心校验接口，受限则提示并置灰"编辑/确认修改"按钮；提交后失败（专属错误码）在结果页提示。
• 管控期校验（手机银行）：进转账页先查管控状态；超限输入时提示优化、“下一步"可点，弹窗提示并同步上报 103，确认后返回且按钮置灰。
• 管控期校验（个人网银）：本行/跨行/批量转账点"确定"时校验，超非柜面日累计限额即弹窗并上报 103。
• 失败交易上报：管控期内失败交易逐笔上送有权 103 接口。

其他监测渠道

互联网支付平台（支付）、自助设备（转账）、网联前置（支付）、银联（转账、刷卡消费）：按各自场景规范 400226 上送字段，获取不到的字段传 -；互联网支付平台同步改造限额查询备注字段与可行性校验接口；网联、银联无客户提示功能。

智慧网点/柜面

• 我的账户：非柜面限额维护按限制名单区别校验（"！“标识、弹窗）；限制名单仅支持删除、双人审核；红字"公安受害人拦截，请审慎办理"提示与《非柜面支出限额审批表》影像节点；审核通过后发核心删除限制、修改限额。
• 行员端：审核页展示操作员号与备注；营销中心、360 查询展示新增限制名单信息。
• 客户服务系统（柜面）：1004 限额维护存在管控时禁止维护并提示；1013 支持限制查询与集中授权删除。

鹰眼系统与事后交易监控

接收核查单后处置；事中推送"触发时间、账号、触发规则名称"三个关键数据，其余案例字段鹰眼自行加工；新增规则 FM0244030"公安事中下调限额（个人）"，原 M244 模型更名"事中管控模型”；模型策略仍部署事中，鹰眼仅展示与开关。

配套系统

企业知识平台、事后监督系统、集中作业（远程银行）：同步子流水/中台流水新增字段（操作员号、备注）、影像节点与凭证映射，支持抽数展示。

系统间交互设计

公安平台 ↔ 有权机关查控平台

有权 ↔ 事中交易监控

有权 ↔ 核心系统

渠道 ↔ 事中 / 核心 / 有权

拦截信息推送与终态通知的关系

背景（现有逻辑）：各电子渠道交易经事中风控判断后，渠道通过 DSG（商用 CDC 工具）采集 → 事中 Kafka 的模式向事中回传交易成败通知，事中消费后补齐交易终态。

业务决策：经业务确认，事中交易监控系统命中受害人精准拦截规则即产生确定的拦截结果，无需等待各电子渠道的交易成败通知，直接向有权机关查控平台推送拦截信息；存量 DSG→Kafka 终态通知通道保持原逻辑不变。

决策理由：

1. 拦截即终态：命中拦截规则时交易当笔被阻断（结果确定为失败），不依赖渠道事后终态确认；
2. 满足监管时效：拦截明细要求实时上报（103 上报后 5 分钟 104 回执窗口），命中即报不引入 CDC 采集、投递、消费的累计时延；
3. 零额外改造：不新增渠道↔事中结果回传接口，DSG→Kafka 通道与各渠道无需为本场景调整。

批量转账场景按需求保留既有事件上报设计（携带批次号更新该批次全部流水状态），与拦截信息推送互不影响。

数据流总览

以数据资产为主视角的流转全景：名单数据自公安单向下发并落库摘要、交易数据自渠道上送比对命中、管控数据在有权与核心间闭环、处置数据流向鹰眼与后督配套。

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异常处理设计

处理原则

1. 登记留痕：所有失败交互登记入库（含批次号、原因），支撑追溯与人工处置；
2. 有限重试：按环节配置重试次数（默认 3 次，参数化），避免无限重试放大故障；
3. 告警升级：重试耗尽后短信通知业务联系人，由人工电话联系/页面处置；
4. 人工兜底：关键环节提供操作页面（明细补送、指令重发、反馈重报）；
5. 状态闭环：名单/限制均有状态机（生效/失效、限制/解除），到期或指令驱动收敛，杜绝中间态悬挂。

异常场景与处理矩阵

重试策略汇总

一致性与幂等

• 批次号贯穿：原发起方批次号自 105 下发起贯穿布控、阻断、上报、解控全链路，作为幂等键与关联键；
• 双轨卡号：出账卡号/账号行内留存明文（供解限取用与上送），上送公安时同时提供明文字段值与 SM3 加密字段值，供公安侧校验；
• 状态机驱动：名单（生效/失效）、限制（限制中/到期/已解除）均以状态机管理，48 小时限制由核心按时间参数自动失效，不依赖额外触发；
• 整批原子：名单 50 条/批整批处理整批反馈，避免批次部分成功造成状态不一致；
• 拦截推送幂等：拦截信息以原 400226 流水号为幂等键，重推不产生重复明细；批量转账事件上报按批次号+流水号幂等，更新该批次全部流水状态（存量设计）。

关键技术要点

1. 摘要比对命中：105 报文名单要素以 SM3 摘要下发，单向不可逆、不可解析；事中对相应场景交易的收款账户等要素执行同算法 SM3 加密后与名单摘要比对命中，全程不还原明文，报文异常不影响其余名单处理；
2. 规则顺序：疑似涉诈名单校验置于司法冻结、涉案账户名单之后，避免与既有司法管控冲突；
3. 限额区分：核心限额调整以"公安受害人拦截"备注+操作员号标识，解限时联动清理，与其他限额场景隔离；
4. 错误码扩展：核心"修改非柜面限额"错误码体系新增专属码值，支撑渠道精准识别与交互控制；
5. 批量拆分：渠道端将批量转账拆分为 ≤100 个对手账户的单笔流水，决策引擎逐笔处理，批次号支撑事件上报批量更新；
6. 命中即报：拦截场景不依赖渠道终态通知——命中受害人精准拦截规则即向有权推送拦截信息；全量交易成败通知维持 DSG→Kafka 原有模式，零通道改造。

涉及系统改造清单