智能信审平台业务架构

依据《信贷项目-智能信审平台-911》需求规格说明书与《智能信审系统对外交互方案-911》整理，政策文件解析部分同步《政策文件解析需求规格说明书（0908）》。智能信审系统是智慧信贷二期 AI 能力建设的载体：门户以微前端形式集成信贷系统与智能信审两个平级子应用，前端互操作（悬浮按钮、页面跳转、页面嵌入）发生在两个子应用之间；后端与信贷管理系统各业务中心（授信作业中心、授信执行中心、客户中心等）、调查报告系统（智能尽调系统）、企业知识平台、外部数据管理平台（EDS）、影像平台协同工作。

定位与设计原则

平台以 “科技赋能业务、辅助不替代、增强不决策” 为核心原则：所有 AI 输出仅供人工确认与复核，不直接改变信贷业务流程数据。系统整体由 “底层能力 + 应用功能 + 评价闭环” 三层构成，并承载四项业务目标：

• 效率提升：审查报告由"从零撰写"转为"审核修改"；知识获取由翻阅文档转为即问即答。
• 风险管控：审查阶段前置识别调查报告专项风险与制度合规冲突；放款环节闭环校验批复条件与材料完整性。
• 知识沉淀：以"制度 + 案例 + 知识"一体化底座，将分散经验转化为可检索、可复用的结构化资产。
• 可控迭代：悬浮按钮统一入口、评价闭环与效果评价分析，保障 AI 能力可落地、可控制、可迭代。

业务架构总览图

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术语与角色

核心术语：智能信审系统（AI 能力载体，与既有信贷系统接口集成）；小查（全面风险分析助手：制度合规检查、调查报告专项分析、财务分析）；小审（历史案例检索，即类案对比）；小核（智能审核助手：放款、出账、贷前落实条件、借款合同、贸易合同审核及制度合规检查）；小问（智能知识问答）；悬浮按钮（FAB，统一入口）；制度拆解（制度 → 结构化合规规则）。智能体分为任务式（小查、小审、小核，批量分析任务产出结构化结果）与对话式（小问，多轮对话逐条评价）两类。

主要角色：客户经理（业务发起、资料上传）、审查审批人员（小查查看/补充发起、审查意见确认、类案对比）、放款审核岗与出账审核岗（审核结果复核）、政策解析管理员与标准词库管理员（制度解析配置）、评价分析管理员与系统管理员（评价治理、悬浮按钮与运行管理配置）。

端到端业务流程

按对外交互方案，业务主线分三个环节、十二个场景：

业务发起与审查环节（场景 1–5）

1. 业务发起与调查报告获取：客户经理在调查报告系统完成尽调报告，正式版自动以 PDF 存入影像平台并登记文件索引；授信作业中心在授信申请提交成功后调用**“小查与审查意见生成统一发起接口”**——智能信审系统按业务流水号查询文件索引、拉取 PDF 本地暂存（不进知识库），统一执行一次财务分析与制度分析（财务要素、企查查、行业均值、政策法规等数据支撑只发生一次），结果复用后分别创建小查与审查意见生成任务。
2. 审查岗查看全面风险分析：审查审批人员进入业务详情后前端缓存点亮"小查"；因小查已随提交自动执行，此时点击属重复发起，按运行管理配置处理（允许重复时覆盖原任务、执行中任务自动终止）。
3. 审查岗出具审查意见：审查意见初稿已自动生成，审查人员经"查看/编辑"按钮以 URL 跳转（mode 参数区分只读/可编辑）；系统经客户关系查询接口自行生成集团关系图谱；授信作业中心跳转前完成权限校验，本系统在查看与下载时二次校验。
4. 审查岗类案对比：按业务特征检索相似历史案例，结合三套材料向量化内容与五级分类数据执行数据抽取与对比分析；贷款完整业务信息以页面嵌入方式由授信作业中心承接。
5. 终审与业务资料入库：终审通过——审查意见、批复入库（三套材料）；终审拒绝——仅审查意见入库（两套材料，无批复）；终审再议——流程废弃、不通知不入库。统一打标字段编码进文件名传递。

出账与放款环节（场景 6–9）

6. 出账申请资料上传 / 8. 放款申请资料上传：由智能信审系统承接（页面跳转唯一入口），支持目录同步与版本回滚、逐条不可删除标记、复用历史材料（物理复制两份）、目录影像映射回传（含失效状态）；上传任务提交不触发审核。
7. 出账审核 / 9. 放款审核：以授信执行中心的出账申请（paymentManage）/放款申请（loanReleaseApply）提交事件为唯一发起点，自动调用"放款智能审核接口"——同时执行材料智能审核与制度风险分析，返回双结果与取高后的合并风险等级；个贷放款审核另经 EDS 核对交易对手经营范围与贷款用途。出账审核与放款审核相互独立、不得互相覆盖。

评价与门户环节（场景 10–12）

10. 未评价结果门户提醒：每日批量生成未评价提醒文件上传影像平台，门户定时轮询获取并处理为门户提醒。
11. 门户主数据同步：机构、用户、角色及两类关系经 ESB 实时通知 + 企业知识平台表级同步（菜单不同步）。
12. 知识库门户接入：知识库功能提前上线，以门户菜单直接集成（对话框问答 + 资料管理），不经悬浮按钮。

入口与触发机制

悬浮按钮（FAB） 以 npm 包 + 微前端形式常驻信贷作业页面右侧：折叠态圆形主按钮，悬停展开查 / 审 / 核 / 问单项入口；按管理员功能配置、用户逐功能显示偏好、当前末级功能、页面业务上下文与任务状态动态展示，控制顺序为"管理员禁用 → 整体隐藏 → 用户始终隐藏 → 用户始终启用 → 自动显示"。存在未读已完成任务时圆点显示红点，启用风险提醒的功能显示风险等级角标（高/中/低/疑，放款/出账审核取材料与制度风险的更高者，高风险时字符交替闪烁）。

触发方式矩阵：

门户侧同时提供菜单直达与页面集成形态；统一身份认证、业务上下文透传（前端缓存 sessionStorage 写入业务流水号、合同号、客户号、批复编号）与免登录保障多入口体验一致。

应用功能层：五大智能应用

类案对比的运行机制：经 ESB 查询业务基本信息与对比业务关键要素快照，按业务特征检索相似历史案例；通过影像平台拉取三套材料 PDF 向量化入库，从企业知识平台实时获取贷后五级分类数据。对比分析采用固定公式 + 可配置业务参数口径（相似度权重、行业分值、置信度阈值由管理员维护，公式由系统固定执行、后端独立校验），大模型分析分两阶段执行——先逐案例生成摘要，再基于全部摘要生成综合建议（含建议敞口额度、期限与风控措施）。分析材料还包括行业/产品映射与抽取字段配置（项目贷款/非项目贷款由固定资产贷款产品名单自动判定）。

智能审核的规则体系：按目录节点配置审核规则，支持五种判断模式（图片直接大模型判断 / 提取要素后规则判断 / 提取要素后大模型复核 / 已有解析结果大模型判断 / 规则初判 + 大模型处理例外）；预审按输入指纹（材料内容哈希、目录绑定、规则版本）沿用上次有效结果，避免重复调用大模型。放款/出账审核同时执行制度风险分析——检查范围按智能制度检查配置的节点制度映射确定（loanReleaseApply 与 paymentManage 各自映射制度集合，个人条线复用同名映射），制度审核维度复用小查结果面板样式，风险条目提供制度条文与业务证据双重溯源。

业务材料上传（出账/放款申请）：影像目录树由信贷系统统一配置（影像树与产品相关），目录维护采用"联动差异确认"与"候选版本逐条确认 + 回滚"并列两种方式；业务打回后退回材料按逐条不可删除标记控制；支持复用历史材料（信贷系统物理复制两份实体文件，不做链接引用）；文件上传/删除/失效后经"业务目录影像映射回传接口"回传授信执行中心，任务提交时全量核对；文件实体存影像平台，本系统仅保存元数据与"目录节点 ↔ 影像文件"对应关系。

审查报告生成：融合业务基本信息、财务要素、客户关系（自行生成集团关系图谱图片）、行业均值与政策法规等多源数据，按模板生成报告初稿与结构化批复条件；查看/编辑双模式经 URL 参数区分，报告下载在审查意见页面内完成；ESB 调用失败时对应数据区域降级展示，不影响其他部分。

底层能力层

• 制度拆解与检查：将制度文件拆解为结构化合规规则，支撑小查制度合规检查，并为小核制度风险分析、审查报告生成提供合规规则依据；属需求分析性功能，不部署于生产环境。依据《政策文件解析需求（0908）》：以"标准对象库 + 三层同义词库（标准词/别称/上下位）“为双重语义基石；制度条目解析分为规则、说明、材料审核、流程审核四类（规则类生成规则表达式与审核要点，说明/材料审核/流程审核类不拆解）；支持生成新版本、历史版本、制度补充与修订（补充/更新两类，关联对象库与标准词库）、一致性检查（版本间规则表达式差异逐条确认）与审核场景配置/场景规则集（按适用产品×审核阶段裁剪规则并版本化推送，供小查/小核按场景执行）。
• RAG 知识底座：制度、操作手册、流程等知识的向量化底座，支撑小问问答与类案对比。业务资料按终审结论入库：通过业务入库调查报告、审查意见、批复三套材料（审批结论=通过），拒绝业务入库调查报告与审查意见两套（无批复），再议业务流程废弃不入库；统一打标字段由授信作业中心编码进文件名传递（含业务流水号、企业性质、企业规模、经营年限、所属行业、贷款用途、产品、主担保类型、所属分行、审批通过时间、审批结论），打标自文件名解析；同一材料类型更新时覆盖旧有效版本。场景 1 拉取的调查报告仅本地暂存，不进知识库。
• 历史案例库：标准化历史审批案例，以业务摘要 + 统一打标组织，支撑类案对比的语义检索（业务摘要）与精确条件检索（统一打标）。
• 财务分析（建设中占位）：财报解析结构化与指标计算，支撑风险检查与审查意见生成；企查查数据经外部数据管理平台（EDS）获取，行业财务均值由企业知识平台经 ETL 工具同步（T+1）。

运行管理与任务模型

• 任务状态机：运行中 → 部分完成（仅小查，按子模块汇总）→ 已完成（成功/失败）；小核不产生部分完成状态。
• 唯一轮询器：有运行中任务默认每 10 秒、无任务每 60 秒拉取任务汇总；已完成未读数增加时弹出汇总通知。
• 运行管理配置：任务类型、模式、唯一性标识、是否可重复发起、失败重试次数与运行时间限制；允许重复发起时覆盖原任务（原任务仍在执行则自动终止），禁止重复时按入口语义拒绝或回退手工。
• 风险提醒：小查、小核启用风险提醒后，未读已完成任务驱动悬浮按钮风险角标（高/中/低/疑），风险等级文案经统一字典加载，颜色可按级自定义。

评价管理闭环

评价管理覆盖任务式智能体（小查、小审、小核）与对话式智能体（小问）：评价查询沉淀逐条评价明细（评分、评价等级、反馈原因、补充说明、截图）；效果评价分析对智能体服务效果做周期性量化分析，反哺模型与功能优化；评价提醒配置与未评价提醒——智能信审系统每日批量生成未评价提醒文件上传影像平台约定目录，门户定时轮询获取并处理为门户提醒（仅提醒最大提醒天数内、默认 7 天的未评价任务；对话式 AI 任一回答未评价即视为任务未评价）。

外部协同与交互模式

系统间交互抽象为六种模式：

关键接口（发起方 → 本系统）：小查与审查意见生成统一发起接口、放款智能审核接口、审查意见/批复入库通知接口、门户主数据变更通知；（本系统 → 外部）：调查报告文件索引查询、财务要素查询、企查查数据查询（EDS）、五级分类数据查询（企业知识平台）、放款/出账要素与合同信息查询、业务目录影像映射回传、客户关系查询。

边界与安全约束：审阅结果由智能信审前端承载展示，授信执行中心经状态/结果查询接口获取结论，不回写信贷业务表；授信作业中心在页面跳转前完成权限校验，本系统在查看与下载时二次校验授权上下文，未授权访问、拼接 URL 与越权下载被拒绝并记录审计日志；影像目录维护、任务发起等管理动作按角色权限隔离。

需求依据

• 《信贷项目-智能信审平台-911》需求规格说明书（业务功能、悬浮按钮、五大应用、评价管理）
• 《信贷项目-智能信审系统对外交互方案-911》（12 个交互场景、六种交互模式、接口清单）
• 《信贷项目-智能信审平台-软需-政策文件解析0908》（对象库与三层同义词库、四类解析、制度补充修订、一致性检查、场景规则集）