应用架构设计

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依据《新一代智慧信贷平台-技术架构设计》第一章（业务架构承接）与第二章（应用架构）提炼。技术架构设计严格以固化的业务架构基线为前置输入，向上对齐业务语义与责任边界，向下完成技术转化，实现业务组件服务化、业务能力功能化、业务对象数据化、业务场景流程化。

业务架构承接

技术架构以业务架构标准化的四大核心要素为主轴，各要素承接价值层层递进：

业务架构由此构建"领域分层、组件承载、能力落地、对象托底"的稳态结构，解决原有权责模糊、流程割裂、能力碎片化、数据口径不统一的问题；技术架构在此基线上完成精准映射，避免服务划分与业务责任错位。

新一代基线更新（0927 汇报）

依据业务架构成果汇报（V1.4），业务架构基线演进为19 个业务领域、48 个业务对象、124 项业务能力（本期 66 项、一期已建 9 项、非本期 49 项）、23 个跨领域业务组件。领域按客群/产品线/价值链细分（客户管理拆分对公/对私、贸易融资三分、新增风险资产管理与信贷资产转让等），组件重新定义为跨领域共享的责任单元。对应用架构的影响有两点：其一，AI 与智能化成为业务架构的正式组成部分（智能信审、专属 AI 能力、风控决策引擎），应用架构需承载 AI 子应用与 AI 能力；其二，一期已建能力（9 项）与评级、风控类组件进入本期组件清单，应用架构需体现对一期成果的复用与扩展（详见AI 与智能化应用与一期已建能力承接两节）。

应用架构总体结构：五层

应用架构自上而下分五层，核心是"敏态作业 + 稳态能力"的双层信贷架构——流程敏捷迭代、核心能力稳定复用：

• 渠道展示层：本次建设直接负责信贷门户（PC 端）与个人移动信贷（PAD 端）；行内小程序、手机银行、企业网银不参与前端建设，仅以接口方式提供服务。
• 接入层：系统对外统一入口，封装内部能力中心避免直接暴露。三大职能：安全管控（统一认证与鉴权）、联机交易调度（服务网关路由分发、负载均衡至后端微服务）、批量交易调度（批量调度平台完成任务编排、监控与负载均衡）。
• 作业层（敏态）：由信贷系统抽离的作业中心构成，覆盖贷前、贷中部分生命周期，统一管理与驱动流转阶段的状态迁移和业务形态转换。含对公授信作业中心、零售授信作业中心、授信执行中心和查询中心（为减少能力层互相调用而设的跨域聚合中心）。设计原则：跨多个中心的复合查询须上提作业层整合；仅涉及单个能力中心的交易直接调用，无需作业层编排。
• 能力层（稳态）：所有业务能力的聚合与抽象层，将公共核心能力（客户、押品、额度、授信批复、外部信用信息、影像档案等中心）封装标准化，向上提供统一调用服务。遵循高内聚低耦合；涉及多个能力中心的数据交互须经作业层调度协调，禁止能力层调用作业层。
• 支撑层：三类支撑——基础服务（系统管理、鉴权、门户、档案管理）、工具与平台（流程中心、规则引擎）、批量交互服务（批处理及与外围系统的批量数据交换）。

20 个微服务清单

服务划分原则

数据主责（按数据责任归属聚合分析）；稳态下沉（面客与内部审批分离、过程与结果分离、配置与运行分离，稳定功能沉淀为公共能力）；边界清晰（一个微服务只负责一块业务，功能不重叠）；去中心化（主线功能可拆分，不能只剥离周边工具类功能而残留中心节点）；基于性能（高性能压力模块独立，联机与批量分离、业务功能与统计分析分离）；规模可控（防止服务划分后形成新单体，公共领域层功能尤其防膨胀）。

服务依赖与调用约束

依赖原则：上层可依赖下层、下层不依赖上层；同层可单向依赖，不可交叉、循环依赖；原子服务不能依赖聚合服务；核心服务不直接依赖非核心服务，需通过防腐层访问；技术类服务不依赖业务功能服务。

调用约束（硬性）：一次同步交易的调用链上不可超过四个服务，异步调用（经队列）视为链条终断、链长重新计算；一次同步交易杜绝循环调用。以此防范长调用链与循环依赖带来的超时和雪崩风险，同时约束作业层编排复杂度。

服务划分过程

采用"流程分析 + 复用性分析"两段技术，自上而下拆解业务能力：

• 流程分析：对端到端流程的原始业务活动做拆解（按主业务对象、生命周期阶段、稳敏属性、执行模式拆分，不拆到技术步骤）与融合（同对象同目标强绑定活动、跨流程等价语义活动、对外表现为一个业务节点的多原子活动），输出标准化业务活动清单，并按"活动生命周期是否依附特定流程实例"初判归入业务处理域能力（敏态候选）或基础业务域能力（稳态候选）。
• 复用性分析：向上分析对原子活动做三重复用判定（全行适用、跨端到端流程、跨产品/产品系列，三者同时满足才为公共活动），区分公共业务活动（待下沉）与差异化活动（保留上层）；向下分析将公共活动拆解为单一原子服务、组合原子服务，并识别业务聚合服务候选。内部逻辑无差异但复用场景少仍判差异化不下沉——下沉以真实复用广度为准。
• 服务收敛：原子/原子组合服务归稳态能力层（按主业务对象归集），业务聚合服务归敏态作业层（按业务场景归并），原子与聚合服务不得混置同一微服务；批量、台账报表类按"基于性能"原则拆入批量微服务与查询中心；最后校验依赖约束并以对公授信全流程、放款流程反向走查。

数据库划分

三原则：业务域边界（每微服务对应独立限界上下文，业务主数据所有权唯一归属主责微服务）；就近高内聚（聚合根实体与从属子实体、明细流水统一置于主责服务库）；单一可信数据源（每份数据仅一份主库，下游只可维护只读副本且不可修改）。

落地为：三个作业库（对公授信作业库、零售授信作业库、授信执行库）、八个能力库（客户、产品、额度、押品、授信批复、外部信用信息、影像档案）及系统库、批量库；信贷网关与移动前置无库；查询中心、批量微服务为多数据源。

微服务定级

20 个业务与技术微服务按业务影响（高：影响外部客户与我行形象；中：影响行内业务人员；低：仅影响科技团队）与技术影响（高：故障导致大面积服务不可用；中：影响部分服务且恢复迫切；低：影响有限）两维评估，决策矩阵输出高/中/低三级。

高等级服务包括：信贷网关，对公/零售授信作业中心、授信执行中心，客户、产品、额度中心，流程中心、规则引擎，注册/配置中心与缓存服务。运维保障分级：高等级核心联机服务多副本跨可用区部署、数据库主从高可用、最高优先级告警；中等级双实例集群；低等级以故障隔离为首要目标。跨等级依赖管控：高等级服务禁止强同步依赖低等级服务，必须经防腐层调用，隔离低等级故障向核心链路传导。

微服务治理

治理以资损风险防控为首要目标，基于微服务运维管控平台执行与观测，覆盖服务生命周期、流量韧性、可观测性、安全、运维变更（配置）五大治理域。核心原则：

• 双层流量故障隔离：网关层治理经网关的 HTTP 流量（API 暴露管控、路由、限流熔断、IP 黑白名单、负载均衡），微服务服务侧治理全部入站流量（含行内 ESB 转发、网关转发、内部 RPC）；写交易接口两处均禁用重试，幂等、防重、事务校验等核心防护下沉业务代码实现。
• 可观测先行：日志采集与调用链埋点接入平台先于防护策略上线，重点关注 P99 长尾耗时，依观测数据迭代治理阈值；监控含服务/接口监控、链路跟踪、日志中心、服务拓扑。
• 配置可信可控：业务开关、限流阈值、参数统一配置中心托管，禁止硬编码；版本历史、灰度推送、一键回滚，敏感配置加密存储。
• 平台能力互补：运维管控平台承担注册实例运维、网关管控、服务侧流量治理、配置与全链路可观测；外部第三方调用鉴权由行内 ESB 统一承接；微服务内部 RPC 容错与业务校验由业务代码实现。

AI 与智能化应用

新一代业务架构将 AI 与智能化纳入正式架构范围，应用架构从前端集成、作业内嵌、引擎支撑三个层面承载：

• 微前端双子应用集成：信贷门户作为微前端基座统一管理用户、机构、角色与菜单，信贷系统与智能信审平台为两个平级的微前端子应用——智能信审的业务入口（悬浮按钮、页面跳转、iframe 嵌入）直接嵌入信贷作业页面，前端互操作发生在两个子应用之间；后端通过 ESB 与信贷各业务中心集成。智能信审承载授信全场景 AI 应用与支持体系（详见 AI 模块·智能信审业务架构）。
• 作业环节专属 AI 能力（已嵌入审查审批与执行作业链路）：①审查人专属 AI——基于资深审批人专业调教的审查意见与风险提示自动生成，支持意见溯源与内容扩写，内嵌修改记录持续优化；基于历史审批案例的相似案例分析与审批建议（本体层统一规范）；②批复登记专属 AI——按业务风险与合规要求生成批复前提条件和管理要求建议；③出账放款专属 AI——自动抓取批复前提条件与 235 项信贷制度要求，对出账放款的影像资料、借款合同、担保合同进行 AI 合规审核；④行内信贷领域专属知识库——AI 赋能信贷业务的核心数据底座（制度、风险案例、产品与系统操作指引、信贷政策、行业研究），支撑全场景对话式专业意见；⑤信贷全场景 AI 问答助手。
• 风控决策引擎升级（六中心）：作为风控支撑专项，构建"贷前准入、贷中监测、贷后预警"全周期体系——数据中心（风险集市统一指标口径与数据视图）、变量中心（指标资产化与全生命周期管理）、策略中心（可视化编排、版本管理、灰度发布、一键回退）、预警中心（全方位实时监控异常预警）、监测中心（数据质量与模型漂移监控看板）、实验中心（仿真沙盒与历史数据回溯校验）。配合"制度规则化 + 规则机控 + 模型预警"三位一体风控模式，实现从"人控为主"向"人机协同"转型。

应用侧落位：智能信审平台独立建设前后端（前端子应用 + 后端服务群，经 ESB 集成）；专属 AI 能力嵌入作业中心流程节点；风控决策引擎作为独立风控支撑平台，被作业与执行环节调用。

一期已建能力承接

业务能力 124 项中标注一期已建 9 项，主要集中于评级与风控领域；23 个组件中的信用评级、风控规则、风险监测等组件承接一期成果，本期以组件化方式整合复用并扩展：

• 信用评级组件（支撑信用风险管理领域）：整合对公客户评级、零售客户评级、债项评级、违约认定/重生四项能力，形成客户内部评级、债项评级与违约认定结果，为授信决策、风险监测和风险报告提供一致的信用评价信息。职责边界：负责等级与违约状态认定维护，授信作业据此作业务授信决定，风险监测结合评级形成分类与减值评价。
• 风控规则组件：将有效风险管理要求组织为适用范围和版本明确的风控规则，提供规则校验、命中及阻断结果，并按有效解除条件处理阻断解除（管理风控规则、解除风控规则阻断两项能力）。规则阻断解除不等同于业务审批或额度恢复。
• 风险监测组件：持续识别客户、业务、押品及国别信用风险，整合计量信用风险、压力测试、资产风险分类、减值估值计提、大户风险监测、预警监控与处置等 12 项能力，形成预警信号与风险监测评价结果。

应用侧落位：上述组件复用一期已建系统成果，按本期组件接口（输入/输出对象与协作组件）重新整合——评级结果、风险规则、预警信号作为专业输入被作业层与执行环节引用；与风控决策引擎六中心协同，规则机控与模型预警落在引擎侧，评级与监测事实落在组件侧。二期各中心在既有基础上升级：客户中心建立"权限先行、建档后置"机制、集团并表客户中心（打通金租、理财子）、集团线索探测量化评分、全行统一客户标签库与 360°全景视图；授信执行中心引入合同 AI 智能比对、法审流程一体化、全链条风险规则前置、合同电子化放款一站式；产品中心首创组合产品模式、产品风险监测闭环与产品工厂（配置-审核-快速上线）；押品中心实现政务生态直连（抵押登记全线上闭环、分钟级办理）、多模型智能估值矩阵与押品"数字身份证"全生命周期管控。

应用架构图

总体结构图（V1.1）——五层结构依据技术架构设计文档应用架构章节绘制，补充 AI 与智能化、一期已建能力：

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核心五层结构（20 微服务，交互版）：

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扩展视图（AI 与一期已建承接）：

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