# 授信模式

> 单一对公、集团、同业、个人及 SPV 五类授信模式的组织方式、授用信关系与额度管控差异。

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![授信模式架构图](credit-model.png)

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依据《智慧信贷项目业务架构说明书》第六部分。授信模式表达不同客户类型和业务场景下，授信申请、方案形成、审查审批、批复、额度建立以及后续用信之间如何组合运行，不改变已确定的业务领域、业务组件及其主责关系。

## 总体结构 {#overview}

各类授信模式共享统一的信贷生命周期责任，按需调用客户、产品、额度、押品、公共管理及关联专业能力。模式之间的差异集中在四个维度：

- **以什么对象组织一次授信**（客户 / 集团 / 单笔业务 / SPV）；
- **授信时形成到什么业务层级**（授信方案 / 业务方案 / 单笔批复）；
- **授信与具体用信在何时衔接**（授用信合一 / 授用信分离）；
- **需要接受哪些上层或关联额度约束**（客户总量 / 集团总量 / 分组 / 预留额度）。

## 单一对公客户统一授信 {#corporate}

以客户作为统一授信组织单元。一次授信可同时形成综合授信额度、专项授信额度和非授信额度中的一种或多种授信安排，在同一客户维度形成统一的授信方案和额度视图，改变按单一产品逐笔割裂管理的方式。

核心机制：

- **授信方案与业务方案分层**：授信方案确定客户整体授信结构（类型、层级、金额、期限、条件）；需要提前明确具体业务的分项，在最末级额度下维护业务方案（项目、产品使用方式、担保安排等）。一个最末级额度可对应多个业务方案。
- **授用信合一**：授信阶段能明确用信的场景，同时形成额度安排和业务方案；仅核定额度的业务，具体信息留待合同或用信环节落实。
- **单笔单批为补充**：贴现、委托贷款等特定业务可单笔单批作业，但不形成独立于统一授信之外的客户额度体系——单笔信用安排仍进入客户统一额度视图，接受客户总额度等管控。

## 集团客户统一授信 {#group}

以客户关系管理中维护的集团成员关系为基础，将集团整体风险识别、成员授信需求、集团总额度和成员额度使用纳入统一管理。集团可包含对公、同业及符合管理要求的个人客户，成员保留自身授信模式，在集团层接受统一约束。

组织方式：集团主办责任统一组织，成员形成各自的授信方案，主办、协办协同汇总为集团整体授信申请，形成"集团整体信用判断 → 集团总额度及管控结构 → 成员授信方案 → 成员具体业务办理"的分层模式。

管控机制：集团成员可按成员、经营机构或业务板块分组，分组额度限制特定成员集合对集团信用资源的使用；预留额度为新增成员或新增融资需求保留可调配空间。集团额度不足时通过集团授信变更、续作或预留额度领用调整，不允许绕开集团管控单独扩大成员授信。

## 同业客户授信 {#interbank}

同一金融机构相关授信业务纳入统一客户信用管理，但与对公不同，采用**授用信分离**模式：授信阶段形成客户授信方案和额度安排，票据、贸易融资、金融市场等具体业务在后续专业交易场景中根据有效额度办理。

同业授信额度按专项业务和风险等级组织，适配不同专业业务的风险特征；授信审批确定客户信用风险边界，额度管理持续维护风险资源，交易场景按额度映射和风险等级规则调用。模式概括为：**统一客户授信 + 专项风险额度 + 专业业务用信**。

## 个人信贷作业模式 {#retail}

继续以**单笔业务授信**为主要作业模式：围绕具体融资申请开展准入、调查、申请、审查、审批、批复、合同签订和放款，每笔业务形成业务批复和单笔业务额度。个人不存在对公式的客户维度统一授信方案；预授信、线上转人工、模型审批属于获客和审批路径变化，不改变单笔授信的基本单元。

客户层仍形成统一额度和风险视图：单笔批复额度按客户汇总，结合个人客户总限额、信用限额和保证限额等风险边界控制新增业务，实现"业务逐笔审批、客户统一看险"。依赖合作项目、合作方或集群的业务，同时受项目额度、合作方额度或集群额度约束；个人经营贷涉及集团客户时纳入集团统一授信管控，形成"个人单笔业务额度 + 项目/合作方/集群额度 + 集团额度"的多层约束。

## SPV 及专项授信 {#spv}

对 SPV 等特殊目的载体或特定投资对象，以具体 SPV 或投资对象为独立管理单元核定投资或业务额度。授信过程除识别 SPV 本身及底层资产外，还识别担保人、差额补足人、管理方、增信方等相关主体，并在后续投资或用信时关联其信用资源。SPV 授信仍经过申请、审查审批和批复等通用责任，但额度对象和用信方式按专项业务特点组织，不并入普通对公客户统一授信结构。

## 与核心业务架构的关系 {#relation}

授信模式是稳定业务架构在不同业务场景中的**组合表达**：不同模式不重新划分业务责任，而是在统一业务架构上，根据客户类型、授信组织方式和额度管理要求形成不同的端到端业务组合。

> [!TIP]
> 配套交互式架构图见[授信模式架构图](../architecture/credit-model/)。

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反链：

- [业务架构](/docs/credit/business/)