# 产品管理体系

> 五级产品目录、要素化与组件化配置、场景化适配、版本化发布与四维状态三档运营管控。

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依据《智慧信贷项目业务架构说明书》第十部分。产品管理为信贷业务提供统一、稳定且可持续演进的产品基础，核心是持续回答"银行有哪些信贷产品、产品之间是什么层级关系、适用于哪些客户和业务场景、具体业务条件如何配置、产品如何发布和变更、什么时候允许继续开展业务、运营效果如何反馈到后续管理"。

两个术语区分：**产品组件**是产品配置中由若干产品要素形成的配置单元，与业务架构中表达稳定业务责任的"业务组件"不是同一概念；**产品场景**是产品差异化配置维度（主要用于个人信贷场景金融），与描述对公、个人及专项业务运行方式的"业务场景"不在同一层次。

## 总体结构：五层组织 {#structure}

| 层次 | 主要内容 | 管理目标 |
|---|---|---|
| 产品体系 | 产品线、产品组、基础产品、可售产品、组合产品及目录关系 | 建立统一、清晰、可持续维护的产品分类和身份 |
| 产品条件 | 产品要素、产品政策、准入、期限、定价、费用、还款等 | 将业务规则转化为可管理、可复用的结构化条件 |
| 产品配置 | 产品组件、适用客户/机构/区域/场景及流程、页面、模板关联 | 组合形成可直接支撑业务办理的有效配置 |
| 生命周期与运营 | 新增、测试、审批、生效、变更、版本、停用、暂停、停牌、恢复、退出 | 从建立到退出连续管理，区分业务运营与风险管控 |
| 分析反馈 | 业务规模、审批效率、放款、逾期、不良、版本差异等 | 评价经营和风险表现，为调整与管控提供输入 |

各层围绕"产品"核心对象展开：产品条件承载准入、适用、定价及其他业务规则；组件、场景、流程、页面、模板等用于组织和应用这些条件，不改变产品的统一身份。

## 产品目录体系 {#catalog}

统一产品目录组织信贷产品及其分类层级，目标是**同一信贷产品具有稳定、唯一的产品身份**，分类和层级变化通过统一目录管理，不因系统、渠道或业务阶段重新定义产品。

五级结构形成"基础产品沉淀共性 → 可售产品形成实际业务产品 → 组合产品组织多个可售产品形成综合服务方案"：

- **产品线**：按稳定业务类别高阶归类（信贷、贸易融资等）；
- **产品组**：按客户性质或业务特征细分（对公贷款、个人贷款等）；两级主要承担目录组织作用，不承载具体办理条件；
- **基础产品**：沉淀相似服务功能和处理规则的产品模板，预置共性组件和要素、形成可复制条件基线，支撑可售产品快速建立，不直接面向客户销售；
- **可售产品**：实际用于客户营销、申请和办理的形态，在基础产品共性规则上按客户细分、适用机构、区域、产品政策、场景、风险控制要求差异化配置；业务办理以当前有效的可售产品及其配置为规则输入；
- **组合产品**：将多个可售产品组织为一揽子组合，管理组合身份、组成关系和有效状态，不改变被组合产品自身的身份和条件。

## 产品条件、要素与组件化 {#conditions}

- **产品条件**：描述产品适用于什么客户、遵循什么规则、如何形成交易条件，覆盖客户准入和适用、用途投向、金额期限、利率定价、费用、还款方式、担保及抵质押要求、业务控制项等，是"产品"与"产品条件"两个核心对象间的主要关系。
- **产品要素**：结构化描述产品条件的基础单元，通过要素名称、类型、可选码值、数值范围、默认值、控制方式表达一项业务属性或控制规则，可被不同产品复用。
- **产品组件**：归集具有紧密业务联系的一组产品要素，按业务使用阶段分为授信、合同、放款、贷后及通用组件，可被多产品复用，形成"产品要素 → 产品组件 → 产品配置"的配置链。
- **继承与差异化**：产品新增可全新配置或复制已有配置；基础产品的共性组件和核心要素作为基线，可售产品在允许范围内调整参数并增加差异化组件要素，实现"共性规则继承 + 个性条件扩展"。

## 适用范围与场景化配置 {#scope}

- **适用客户**：限定产品目标客户范围（个人、对公、同业、集团客户等），业务选择产品时参与匹配校验；
- **适用机构**：配置允许经营的机构范围，上级适用可按规则覆盖下属机构；
- **区域限制**：与适用机构共同形成"什么机构可以办理 + 什么地区可以开展"的经营边界；
- **产品场景**：同一产品在不同业务场景需要不同条件时，基于产品通用配置复制形成场景配置并差异化调整，形成"产品通用配置 + 场景差异配置"两层模式；未形成差异化配置时继续使用通用配置；产品适用机构与场景适用机构冲突时，以产品适用机构为最终约束。**场景不是新的产品层级**——产品回答"卖什么和按什么规则办"，场景回答"特定业务环境下如何差异化适用"。

## 与业务执行资源的协同 {#execution}

产品配置还引用业务办理使用的公共资源：**流程**（产品管理维护"产品使用哪个流程"的关联，流程定义由流程管理负责）、**页面**（页面能力定义可复用页面，产品配置选择适用组合）、**模板与影像**（合同、业务、影像模板由公共能力维护，产品明确适用关系）、**核算产品映射**（信贷产品面向客户和业务规则，核算产品面向核心账务，二者保持独立定位，业务执行依据映射完成核算衔接）、**个性化抵质押率**（按"产品 + 场景 + 担保方式 + 押品类型"优先获取，未配置时使用押品类型统一标准，属于产品风险条件对押品通用规则的差异化约束）。

## 建立测试与发布 {#release}

总体过程：**产品登记/目录建立 → 产品配置 → 产品测试 → 提交审批 → 审批通过 → 产品版本生效 → 进入运营**。

产品测试是配置进入正式发布前的质量门槛，包括三类：**完整性检查**（必须配置的组件要素是否遗漏）、**逻辑一致性检查**（存在勾稽关系的组件要素是否相互一致）、**产品要素影响分析**（识别要素调整可能影响的业务范围）。完整性和逻辑检查存在问题时不进入正式审批。

## 版本与变更管理 {#version}

同一产品保持稳定身份，不同时间可有多个配置版本。版本用于固定某一时点的完整配置、区分当前有效与历史配置、支持变更追溯、版本差异比较以及基于历史版本重新形成新版本。

变更过程："当前有效版本 → 发起变更 → 形成新版本 → 产品测试 → 审批 → 新版本生效 → 原版本转历史"，不改变产品身份和目录归属。恢复历史配置通过历史版本复制实现——以历史配置为基础生成**新的产品版本**而非恢复原编号，既恢复既有规则又保持演进历史连续。

## 四维状态与三档运营管控 {#status}

产品管理区分四个相互独立的状态维度，避免将所有状态合并为一个产品状态：

| 状态维度 | 作用 | 典型状态 |
|---|---|---|
| 生命周期状态 | 产品在全行体系中的总体阶段 | 已登记、运营中、已下架/退市 |
| 版本状态 | 当前配置版本是否可用于业务 | 未生效、已生效、暂停中、已停用 |
| 审批状态 | 一次新增/变更/运营操作的处理过程 | 待发起、审批中、通过、退回、否决、作废 |
| 风险管控状态 | 风险管理部门是否实施专项管控 | 未管控、管控中 |

业务运营层面设三档控制，强度递进：

- **停用**：不允许发起新业务申请，在途业务可继续、符合后续条件的仍可放款——停止新增、保持存量连续；
- **暂停**：不允许发起新业务，在途业务保留但不继续放款——同时控制新业务进入和在途业务形成新的风险暴露；
- **停牌**：总行风险管理责任基于产品风险表现实施的独立风险管控，不允许新增，在途业务原则上不放款，特殊需要按特别申请规则处理；复牌后解除管控。

**自动风险触发**：产品不良率超过不良停牌阈值时自动触发产品停牌，形成"产品经营数据 → 风险指标 → 阈值判断 → 产品风险管控"的反馈链。产品管理执行产品层管控状态变化，底层信用风险识别和专业判断仍由风险管理能力协同承接。

## 生命周期与经营分析 {#lifecycle}

产品全生命周期：**产品登记 → 产品配置 → 产品测试 → 审批发布 → 运营使用 → 产品变更 → 新版本发布 → 运营控制/恢复 → 退出**。退出后历史业务仍保留原产品身份和必要历史信息，用于存量业务管理及追溯。

产品分析从四个角度形成经营视图：**业务表现**（进件、授信人数与金额、余额、放款、审批通过率、放款记账率、逾期率、不良率等）、**流程效率**（各处理节点用时、瓶颈、产品与机构间效率差异）、**版本分析**（规则配置演进与经营表现结合）、**经营与风险闭环**（"经营数据 → 表现分析 → 问题识别 → 产品调整/运营控制 → 新版本或状态变化"）。分析结果通过正式产品变更和版本管理落地，不直接修改当前有效配置。

## 与其他领域及企业级产品体系的协同 {#collaboration}

产品管理作为跨生命周期的专业对象管理领域，与客户管理（客户类型分类参与适用性判断）、业务准备、尽职调查、授信申请、审查审批、额度管理（产品决定是否纳入统一授信及使用规则，额度结构仍由额度管理主责）、押品管理（差异化抵质押率，押品类型价值权证仍由押品管理主责）、合同签约、放款管理（停用/暂停/停牌影响业务执行）、贷后管理（状态变化不改变历史产品归属）、公共管理、风险管理专业能力及核心系统协作。

企业级协同上，**全行产品谱系平台是企业级产品目录及产品生命周期主数据来源，智慧信贷产品中心承接统一产品身份和目录信息，并在此基础上维护信贷业务所需的产品条件和详细配置**，形成"企业级产品目录/状态 → 智慧信贷产品身份 → 信贷产品条件与配置 → 授信及执行业务使用"的协同链，同时向其他业务模块和外围系统提供产品目录与配置信息服务。

> [!TIP]
> 配套交互式架构图见[产品管理体系架构图](../architecture/product-mgmt/)。

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反链：

- [业务架构](/docs/credit/business/)