# 受害人精准拦截业务需求

> 依据金融反诈一体化平台受害人预警精准拦截需求分析文档提炼：涉诈名单布控、事中拦截、保护性限额管控与解控闭环的业务需求总览。

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LLMS 索引： [llms.txt](/llms.txt)

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依据《金融反诈一体化平台关于受害人精准拦截功能的需求分析文档》（V0.1，2026-07-07）提炼。平台接入**受害人预警精准拦截功能**：接收公安机关推送的潜在受害人账户与嫌疑人账户名单，对本行账户向嫌疑人账户转账时开展交易风险提醒与事中干预，并向平台反馈拦截信息，由公安机关引导受害人报案，全方位保护人民群众财产安全。

## 需求背景与业务目标 {#background}

为全力压降电信网络诈骗犯罪、减少人民群众财产损失，根据国家反诈中心和中国人民银行相关工作要求，通过金融反诈一体化平台（以下简称"平台"）接入受害人预警精准拦截功能。总体业务分为两大环节：

1. **疑似涉诈账户名单接收及布控**——平台将名单及布控规则传输至我行（账户等名单要素以 SM3 摘要提供，单向不可逆），按公安布控策略完成账号实时布控，并在 10 分钟内反馈布控结果；
2. **触发阻断规则后的交易管控与处置**——本行付款账户向疑似涉诈账户转账时，对超过名单对应风控策略阈值金额的交易采取阻断措施并实时上报；同时对付款账户采取 48 小时（默认，随布控报文配置）保护性限额控制，管控期内失败交易逐笔上报，到期自动解除。

## 端到端业务流程 {#flow}

全流程分五个阶段：**名单接收与布控 → 事中拦截与阻断上报 → 保护性限额管控 → 管控期上报与解控 → 网点人工解限**。

> [!NOTE]
> 图内支持缩放、语义视图、关系追踪与 PNG/SVG 导出。

<iframe src="/risk/intercept/victim-intercept-sequence.html" title="受害人精准拦截业务流程时序图" loading="lazy" style="width:100%;height:700px;border:1px solid #e5e7eb;border-radius:8px;"></iframe>

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## 参与系统与职责 {#systems}

| 系统 | 职责要点 |
|---|---|
| 有权机关查控管理平台 | 对接公安平台报文收发（验签、解析；名单要素为 SM3 摘要，单向不可逆）；向事中推送名单；阻断明细上报；调核心完成限额下调与限制管理；客户短信通知；异常重试与人工处置入口 |
| 事中交易监控系统 | 接收名单落库（公安管控黑名单）并布控；实时监测交易并按规则阻断；推送阻断交易明细；生成鹰眼核查单 |
| 核心系统 | 非柜面限额查询/调整；新增"反诈一体化 48 小时禁止调整非柜面限额"账户级限制；限制解除联动清理备注 |
| 电子渠道（手机银行、个人网银） | 调用 400226 事中风控接口并规范上送字段；识别"公安受害人拦截"标签并阻断展示提示语；管控期转账前置校验与失败交易上报 |
| 其他监测渠道 | 互联网支付平台、自助设备、网联前置、银联、智慧网点按各自能力规范字段上送；无客户界面的渠道（网联、银联）不含提示语功能 |
| 鹰眼系统 / 事后交易监控系统 | 接收核查单开展事后处置；按标准化字段加工生成预警案例（规则 FM0244030 公安事中下调限额（个人）） |
| 配套系统 | 智慧网点（限制名单人工复核、影像节点）、客户服务系统（1004/1013 交易管控与解限）、企业知识平台、事后监督系统、集中作业（远程银行）同步字段与凭证 |

## 功能需求详述 {#requirements}

### 名单接收与布控

- 公安机关通过平台使用 **105 报文**下发疑似涉诈账户名单（对私、对公）及布控规则，账户等名单要素以 **SM3 摘要**提供——SM3 为单向不可逆算法，我行无法还原明文；有权机关查控管理平台完成验签与报文解析后以 **106、304 报文**应答。验签、解析流程异常时 106 反馈公安管控失败。
- 名单命中不依赖解密：**事中交易监控系统对相应场景交易的收款账户等要素执行同样的 SM3 加密，与名单摘要比对，摘要一致即命中**疑似涉诈名单，全程不还原明文。
- 名单带状态管理：**生效**（布控/修改布控）、**失效**（撤销布控）；数据用途类型 **01 布控、02 修改、03 撤销、04 解除**，其中 04 为事中控制措施解除请求，01/02/03 向事中推送。
- 有权调用事中名单推送接口，**单次上送 50 条**，事中返回 50 条结果，整批次处理完成后反馈公安并入库。
- 事中布控失败（超时、冲突等）须在 **10 分钟内**回报失败结果及原因；事中接口超时按现有反诈业务**重连 3 次**，仍失败则向公安反馈失败。106 反馈接口失败按 108 反馈规则重返 3 次、登记异常、支持人工重发。

### 事中拦截规则

| 场景 | 处理 |
|---|---|
| 收款账户命中疑似涉诈名单，且单笔转出金额 **大于** 布控金额 | 立即阻断当前交易 |
| 收款账户命中名单，金额 **小于等于** 布控金额 | 继续校验其他规则 |
| 收款账户非疑似涉诈名单 | 直接继续校验其他规则 |

- 疑似涉诈名单校验顺序位于**司法冻结、涉案账户名单之后**、其他校验规则之前，该规则不涉及白名单；仅监测**收款账户**是否命中名单。
- 名单比对采用**摘要比对**：交易侧对收款账户等要素做 SM3 加密后与名单摘要比对，命中判定不经过任何明文还原。
- 监测渠道范围：个人手机银行、个人网银、网联前置、银联、互联网支付平台、自助设备、智慧网点。布控规则严格按平台下发规则执行，非固化、可灵活调整。

### 阻断上报与事后处置

- 事中识别到触发阻断规则的交易后，**立即**将当笔阻断交易明细推送有权机关查控管理平台，由其按 **103 报文**上报公安平台；上报后 **5 分钟**内未收到 **104 响应**需重发，**连续 3 次**仍无响应则短信通知业务联系人电话联系平台处理；异常修复后提供操作页面支持手工上送。
- 阻断交易必须反馈：**批次编号**（原预警布控下发报文的原发起方批次号）、**出账卡号 / 出账账号**（明文及加密）、**布控卡号**、**默认管控时间**、**风险标签**；有权连同批次号登记入库，供后续上送与解除管控时取用。
- 事中将阻断明细生成**核查单**发送鹰眼系统事后处置，支持全量疑似涉诈阻断信息查询检索。
- 渠道接口差异：事中受害人阻断交易接口单条推送；网银渠道批量接口单次限 **50 条**，均需额外推送上述关键字段。

### 保护性限额管控

拦截触发后，有权机关查控管理平台对识别出的本行付款账户（受害人）执行保护性限额措施（币种人民币）：

1. **查询**：调核心非柜面限额查询接口（**1400061037**），按出账卡号、币种、非柜面日累计限额码值查询现行额度；
2. **下调**：调非柜面限额调整接口（**1200061072**）——从配置读取总限额（初始 **3000 元**），若现行限额大于 3000 则调整为 3000；小于等于 3000 额度不调但**仍调用接口**，备注上送风险标签。核心记录"公安受害人拦截"备注及操作员号，与其他限额调整场景区分；
3. **限制**：调限制名单接口（**12000103**）加入指定管控期内非柜面日累计限额调整限制。默认 **48 小时**（参数），由布控报文"保护小时数"实时调整；**保护小时数 = 0 时不做限制**、不向核心发送管控。核心以收到请求时间为管控开始，结束时间 = 开始时间 + 保护小时数，到期自动失效；
4. **确认**：建立**二次查询重发机制**——发送下调指令后查询核心执行结果，未成功立即重发，二次重发仍失败以短信通知业务人员；提供手工重发页面支持批量勾选；
5. **通知**：管控成功后向出账卡号对应客户**预留手机号**发送提示短信（按卡号查客户号、再查客户号查手机号）。

### 管控期交易管控（渠道侧）

- **手机银行**：进入转账页（账号、手机号转账）先经非柜面限额调整限制接口查询是否管控期内；管控期内输入超限金额时正常展示超限提示（优化文案、"下一步"可点击），点击后弹窗防诈提示并**同步上报 103 接口**；客户确认关闭弹窗后返回转账页，"下一步"置灰。
- **个人网银**：本行/跨行转账、批量转账点击"确定"时增加管控期校验；在管控期且转账金额大于等于非柜面日累计限额时弹窗提示并同步上报 103 接口；不在管控期按现有逻辑执行。
- 限额控制期间，付款账户**失败交易明细逐笔**发送至平台（手机银行、个人网银渠道场景，103 接口）。

### 非柜面限额修改拦截（渠道侧）

- **前置校验**：用户维护"非柜面支出总限额"时先调核心限制校验接口；受限且原因为"公安受害人拦截"时，页面红色提示、"编辑"与"确认修改"按钮置灰。
- **提交拦截**：前置校验未拦但核心修改接口执行失败且失败原因为"公安受害人拦截"（核心新增专属错误码）时，结果页提示修改失败并展示一致的红色提示文案。
- 客户服务系统 1004 限额维护交易同步增加管控校验（红字提示 + 禁止维护）；1013 限制名单查询及管理交易支持该限制的查询与单笔删除，删除需**集中授权**。

### 解控与布控规则修改

| 指令（数据用途） | 流程 |
|---|---|
| 03 撤销预警布控（解控） | 有权接收公安解控指令后将解除布控名单推送事中，事中更新名单并回送结果；有权从**事中阻断批次信息**获取明文"出账卡号"调核心解除限制接口，并将解除结果反馈公安。流程结束，有权不向核心发起其他操作 |
| 02 修改预警布控 | 有权收到指令并更新后发送事中，事中 **10 分钟内**完成布控措施更新并报送有权，由有权上报平台。流程结束，不向核心发起其他操作 |

- 解控及规则修改结果向公安报送失败时均按报文规则建立**异常重报机制**（暂定 3 次，参数化配置），仍失败增加手工发送/处置功能。

### 网点人工解限与柜面限额维护

48 小时管控期内，客户可至智慧网点/柜面申请解除限额限制并调整限额，与公安 04 解控指令并行互补；限制到期后自动失效，无需人工办理。流程见时序图[阶段五](/docs/risk/victim-intercept/#flow)。

- **智慧网点（我的账户）**：非柜面支出总限额维护按是否在限制名单区别校验——在名单内时限额区域展示"！"标识，点击修改弹窗提示并提供【取消】/【好的】按钮；账户受限维护页面展示"账户受限"标识，限制名单**仅支持删除**（不支持新增与修改），维护规则同生产抑制代码（双人审核）。
- **智慧网点（外出审核/行员端）**：维护限额时展示后台返回的操作员号与备注；在限制名单内时限额区域红字提示"公安受害人拦截，请审慎办理"（行员端为"保护性限额管控账户，请审慎办理"），展示限制名单维护信息及《非柜面支出限额审批表》影像节点，**双人审核通过后分别发核心删除限制、修改限额**；营销中心、360 查询的【账户受限】标签同步展示新增限制信息、操作员号与备注；子流水新增操作员号与备注（修改前后对照展示），电子凭证不展示。
- **智慧网点（手机银行签约类交易）**：签约、维护、加挂、解挂增加限制名单校验，在名单内则提示跳转"我的账户"解除限制并维护限额。
- **客户服务系统（柜面）**：1004 限额维护交易进入时查询核心判断管控，存在管控则红字提示"公安受害人拦截"、展示统一提示语且**不允许维护非柜面支出限额**；1013 限制名单查询及管理交易支持新增限制的查询与单笔删除，**删除需集中授权**。
- **核心系统**：删除该类限制时联动删除非柜面限额最新一条维护记录的"备注"，并记录操作员、操作时间、原因；允许手工解除的渠道可配置（如柜面）。

### 批量转账场景风控（新增）

新增个人网银渠道批量转账场景：新增实时批量风控服务接口对接行内 **ESB**，接收手机银行、个人网银批量转账数据；渠道端将批量转账拆分为单笔**不超过 100 个**对手账户。系统将拆分后数据按单条流水逐一调用决策引擎，保存**批量批次号与各笔流水关联关系**；事件上报时决策引擎依据批次号查询该批次全部流水并结合上报状态逐笔更新处理结果。

## 核心系统改造 {#core}

- 新建**"反诈一体化 48 小时禁止调整非柜面限额"账户级限制**：控制账户在时限内不允许调整非柜面限额，到期自动失效；时限为参数由有权接口上送；如需手动解除由渠道发起解限交易，可配置允许手工解除的渠道（如柜面）。
- 解除该类限制时做特殊处理：**联动删除**非柜面限额最新一条维护记录的"备注"内容，并记录操作员、操作时间、原因。

## 渠道改造要点 {#channels}

| 渠道 | 改造要点 |
|---|---|
| 手机银行 / 个人网银 | 400226 接口上送字段统一规范；识别"公安受害人拦截"标签（评分 90）阻断交易并红色提示；非柜面限额修改前置校验与提交拦截；管控期转账校验与失败交易上报 |
| 互联网支付平台 | 支付场景字段规范与提示语；非柜面限额查询接口新增"备注"字段；新增修改可行性校验接口；错误码体系新增"公安受害人拦截—有权下调" |
| 自助设备 / 智慧网点 | 转账场景字段规范（获取不到的字段传 `-`）与提示语；智慧网点转账阻断提示语与其他提示区别展示 |
| 网联前置 / 银联渠道 | 字段规范上送；不包含客户提示功能 |
| 智慧网点（我的账户/行员端） | 非柜面限额维护按是否在限制名单区别校验（"！"标识、弹窗提示）；限制名单仅支持删除、双人审核；红字"公安受害人拦截，请审慎办理"；新增《非柜面支出限额审批表》影像节点；审核通过后发核心删除限制、修改限额 |
| 客户服务系统（柜面） | 1004 限额维护存在管控时增加控制；1013 支持限制查询、集中授权删除 |
| 事后监督 / 企业知识平台 / 集中作业 | 子流水与中台流水新增字段（操作员号、备注、影像）同步上送与抽数展示；同步新增影像节点映射 |

## 关键参数与规则汇总 {#params}

| 参数 / 规则 | 取值 | 说明 |
|---|---|---|
| 布控结果反馈时限 | 10 分钟 | 布控失败含原因回报；规则修改完成时限同 |
| 名单推送批量 | 50 条/批 | 有权 ↔ 事中单批上送与返回 |
| 限额下调目标 | 3000 元（可配置） | 非柜面大于自然日日累计口径 |
| 默认管控时长 | 48 小时 | 随布控报文"保护小时数"配置；为 0 不限制；到期自动失效 |
| 104 响应等待 | 5 分钟 | 超时重发当笔阻断明细 |
| 重试次数 | 3 次（参数化） | 事中重连、103 重发、108 重返、解控重报等多处适用 |
| 风险评分 | 90 分 | "公安受害人拦截"场景返回 |
| 批量转账拆分 | ≤ 100 个对手账户 | 渠道端拆分后逐笔过决策引擎 |
| 网银批量上报批量 | 50 条/次 | 网银渠道阻断交易批量接口限制 |

## 统一客户提示语 {#notice}

阻断、管控及限额修改拦截场景向客户展示统一文案（红色或醒目方式）：

> 尊敬的客户，为保障您的资金安全，您暂时无法通过电子渠道办理该笔业务，建议您携带有效身份证件、银行卡等相关资料至我行网点办理。温馨提示：请不要向陌生人转账，谨防电信网络诈骗，保护个人财产安全。

非柜面限额修改拦截场景中"办理该笔业务"表述为"修改非柜面限额"，其余一致。

## 事后预警联动 {#post-event}

事中交易监控平台触发黑名单管控和交易拦截管控预警后，将"触发时间、账号、触发规则名称（公安事中下调限额（个人））"三个关键数据实时推送鹰眼平台，其余案例数据由鹰眼自行加工；鹰眼新增规则 **FM0244030 公安事中下调限额（个人）**，原"M244 事中管控模型（对公）"更名为"M244 事中管控模型"。模型策略仍部署在事中交易监控平台，鹰眼侧仅展示与开关操作。

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反链：

- [风险防控](/docs/risk/)
- [受害人精准拦截技术实现方案](/docs/risk/intercept-tech/)